Sparen oder Kredit tilgen: Was ist die beste Wahl?

Viele Personen fragen sich: Soll ich mein Erspartes nutzen, um meinen Kredit schneller zu tilgen oder ist es besser, das Geld zu sparen oder zu investieren?

Die Antwort hängt vor allem von vier Faktoren ab. In diesem Beitrag verraten wir Ihnen, welche das sind und erklären Ihnen Schritt für Schritt, wie Sie die für Sie beste Entscheidung treffen.

Warum diese Entscheidung wichtig ist

Kredite kosten Geld, vor allem durch die Zinsen. Wenn Sie clever planen, können Sie diese Kosten deutlich reduzieren. Gleichzeitig kann Geld, das nicht zur Tilgung verwendet wird, Gewinn bringen, wenn es sicher angelegt wird.

Die zentrale Frage lautet: Was bringt langfristig mehr: Tilgung, Investition oder Umschuldung?

Vorteile einer vorzeitigen Kredittilgung

Weniger Zinsen

Eine vorzeitige Tilgung bedeutet, dass Sie einen Teil Ihres Kredits früher zurückzahlen als ursprünglich geplant. Der größte Vorteil liegt in der direkten Zinsersparnis. Jeder Euro, den Sie zur Tilgung nutzen, reduziert die offene Kreditsumme und damit die Zinsen, die über die restliche Laufzeit anfallen.

Gerade bei Konsum- oder Ratenkrediten, die häufig Zinssätze zwischen 5 und 10 Prozent haben, wirkt sich eine Sondertilgung spürbar aus. Auch bei Baufinanzierungen mit aktuell oft 3 bis 4 Prozent Zinsen kann sich eine frühere Rückzahlung lohnen.

Ein einfaches Beispiel: Beträgt der Restkredit 20.000 Euro bei einem Zinssatz von 6 Prozent und Sie tilgen zusätzlich 5.000 Euro, sparen Sie bereits im ersten Jahr rund 300 Euro an Zinsen.

Geringere finanzielle Belastung im Alltag

Neben der Zinsersparnis führt eine Sondertilgung häufig dazu, dass sich die monatliche Rate verringert oder die Kreditlaufzeit verkürzt. In beiden Fällen verbessert sich die finanzielle Situation spürbar. Monatlich bleibt mehr Geld übrig, das für andere Ausgaben, Rücklagen oder langfristige Ziele genutzt werden kann.

Mehr Sicherheit durch weniger Schulden

Ein weiterer Aspekt ist die persönliche Sicherheit. Viele Menschen empfinden laufende Kredite als Belastung. Wer Schulden schneller abbaut, gewinnt ein größeres Gefühl von Kontrolle über die eigenen Finanzen. Dieser psychologische Vorteil ist zwar nicht in Geld messbar, spielt in der Praxis aber eine wichtige Rolle.

Sparen oder Investieren

Wer sein Geld nicht zur Tilgung nutzt, kann es stattdessen sparen oder investieren, zum Beispiel in Tagesgeld, Festgeld, Fonds oder ETFs. Der zentrale Gedanke dahinter ist, mit dem Geld eine Rendite zu erzielen, die höher ist als der Kreditzins.

In der Realität zeigt sich jedoch häufig ein anderes Bild. Sichere Geldanlagen wie Tages- oder Festgeld bringen aktuell meist nur 0,5 bis 2 Prozent Rendite, während Kreditzinsen deutlich höher liegen. Bei einem Kreditzins von 6 Prozent und einer Tagesgeldrendite von 1 Prozent ist klar: Die Tilgung spart garantiert mehr Geld, als das Sparen einbringt.

Renditechancen bei langfristigen Anlagen

• Langfristige Geldanlagen wie ETFs können durchschnittlich etwa 4 bis 6 Prozent Rendite erzielen.
• Diese Renditen sind nicht garantiert und können kurzfristig auch negativ ausfallen.
• Investitionen eignen sich vor allem für Personen mit langem Anlagehorizont und einer gewissen Risikobereitschaft.
  

Flexibilität als Vorteil des Sparens

• Gespartes oder investiertes Geld bleibt grundsätzlich verfügbar.
• Rücklagen helfen bei unerwarteten Ausgaben oder finanziellen Engpässen.
• Wird das gesamte Ersparte zur Kredittilgung genutzt, ist das Geld langfristig gebunden und nicht mehr kurzfristig abrufbar.

Kombination aus Tilgung und Investition

In vielen Fällen ist eine Mischstrategie sinnvoll. Ein Teil des Geldes wird zur Kredittilgung genutzt, um Zinsen zu sparen, während ein anderer Teil als Rücklage oder Investition erhalten bleibt. So lassen sich Sicherheit, Flexibilität und Renditechancen miteinander verbinden.

Umschuldung als dritte Option

Eine Umschuldung bedeutet, dass Sie Ihren bestehenden Kredit durch einen neuen Kredit ersetzen, meist mit niedrigeren Zinsen oder besseren Konditionen.

• Vorteil: Sie sparen sofort Zinsen und verbessern Ihre monatliche Liquidität.
• Vorteil: Sie können eventuell Sondertilgungen oder flexible Rückzahlungen nutzen.
• Nachteil: Eventuell fallen Bearbeitungsgebühren oder Vorfälligkeitsentschädigungen an.
• Wichtig: Prüfen Sie, ob die neuen Konditionen wirklich günstiger sind als der aktuelle Kredit.

Eine Umschuldung ist besonders interessant, wenn Sie dadurch weniger Zinsen zahlen oder Sie Ihre monatliche Rate reduzieren möchten.

Entscheidungshilfe: Kreditzins vs. Rendite

Oft ist der Kreditzins höher als die Rendite sicherer Geldanlagen wie Tagesgeld oder Festgeld. Das bedeutet: Jeder Euro, der zur Tilgung genutzt wird, spart mehr Geld, als Sie durch Sparen oder Investieren gewinnen würden.

Einfache Entscheidungsgrafik

Tipps für eine einfache Entscheidung

• Prüfen Sie die aktuellen Zinsen Ihres Kredits.
• Vergleichen Sie diese mit der Rendite einer sicheren Geldanlage.
• Überlegen Sie, wie viel Risiko Sie tragen können.
• Behalten Sie einen Notgroschen von 3–6 Monatsgehältern.
• Prüfen Sie, ob eine Umschuldung sinnvoll ist.
• Eine Mischstrategie ist oft sinnvoll: Teil tilgen, Teil investieren.