Lohnt sich noch ein Bausparvertrag und welche Alternativen gibt es?
Der Bausparvertrag gehört hierzulande zu den beliebtesten und verbreitetsten Finanzprodukten. Laut Statistik der Bundesbank gibt es ca. 27 Millionen Bausparverträge. Doch das bedeutet nicht automatisch, dass Bausparen immer auch eine lohnenswerte Angelegenheit ist. Manchmal gibt es bessere Alternativen. Das hängt sehr stark an der Marktsituation ab.
Was ist eigentlich ein Bausparvertrag?
Dieses Finanzprodukt für Bausparer basiert auf einem einfachen Prinzip. Dabei zahlen alle Bausparer in einen gemeinsamen Geldtopf ein. Daraus werden dann die entsprechenden Bauspardarlehen entnommen, über die Sie während der dritten Phase der Ansparung verfügen können. Sobald Sie mit den Rückzahlungen beginnen, fließen diese Beträge wieder in den Geldtopf ein. Dieser bleibt damit quasi immer gut gefüllt und kann für neue Verträge zum Bausparen verwendet werden. Das ist das Grundprinzip des Bausparens.
Grundsätzlich dient ein Bausparvertrag dazu, den Bau oder den Kauf einer Immobilie zu finanzieren. Natürlich können Sie damit auch eine Modernisierung oder den Umbau Ihres Zuhauses bezahlen. Dazu werden zwei Verträge miteinander kombiniert. Zum einen besteht dieser aus einem Sparplan und zum anderen aus einem Immobiliendarlehen. In der Sparphase ist der Zinssatz meist etwas geringer als gerade am Markt üblich, dafür ist das Darlehen, das Sie im Anschluss in Anspruch nehmen können, deutlich günstiger.
Die einzelnen Phasen beim Bausparvertrag
In einem ersten Schritt legen Sie mit Ihrer Bank die Bausparsumme fest. Diese entspricht der Summe, den Sie später in die Immobilie investieren wollen. Bedenken Sie, dass bei einem Haus- oder Wohnungskauf oder Bau der Bausparvertrag nur einen Teil der kompletten Finanzierung ausmacht. In der Folge sparen Sie diesen Betrag zu 30- bis 50 Prozent an. Nach einer gewissen Zeit ist der Vertrag dann zuteilungsreif, das bedeutet, dass Sie die Baufinanzierung nun beanspruchen können. Dabei müssen Sie sich aber nicht unbedingt für das Darlehen entscheiden, Sie können Ihr angespartes Guthaben auch einfach auszahlen lassen. Damit ist der Vertrag zum Bausparen beendet. Die dritte Variante, wie Sie mit dem zuteilungsreifen Vertrag umgehen, ist, dass Sie einfach weiter sparen, damit verringert sich zwar Ihr Anspruch für das Darlehen, doch die Zinserträge für das Guthaben sind lohnenswert.
Die Kosten beim Bausparen beachten
Wenn Sie einen Bausparvertrag abschließen, fallen dafür Kosten in Form einer Abschlussgebühr und diversen Kontoführungsgebühren an. In Summe belaufen sich die finanziellen Belastungen durchschnittlich bei 1 bis 1,6 Prozent der Bausparsumme. Zudem müssen Sie jährliche Kosten für die Kontoführung zahlen, wobei diese bei bis zu 24 Euro liegen. Ein Bausparvertrag wird meist als sogenanntes Allroundprodukt zur Geldanlage gesehen. Denn damit können Sie sowohl sparen als auch später finanzieren. Meist lohnt er sich allerdings nur gegen steigende Bauzinsen.
Ist ein Vertrag zum Bausparen aktuell eine lohnende Investition?
Die Antwort auf die Frage, ob sich ein Bausparvertrag derzeit lohnt, ist grundsätzlich derzeit nur dann mit Ja zu beantworten, wenn Sie in der Zukunft ein Haus bauen oder grundsätzlich eine Immobilie bauen oder kaufen möchten. Wenn Sie kurzfristig ein neues Zuhause erwerben möchten, ist ein Vertrag zum Bausparen zu langwierig. Auch wenn Sie einfach nur einen fixen Betrag ansparen möchten, gibt es bessere Alternativen als Bausparverträge.
Alternativen zum Vertrag fürs Bausparen
Tagesgeld und Festgeldkonto
Für alle, die sparen möchten, sind derzeit Geldanlagen wie Tagesgeld oder auch ein Festgeldkonto eine bessere Alternative. Denn die Rendite bei diesen beiden Finanzprodukten ist eindeutig höher.
Kombikredite für Immobilien
Wenn Sie eine Immobilienfinanzierung mit oder ohne Eigenkapital beabsichtigen, gibt es als Ausweichmöglichkeiten, sogenannte Kombikredite. Diese werden derzeit von einigen Bausparkassen angeboten. Der Vorteil gegenüber dem klassischen Bausparvertrag liegt darin, dass Sie das benötigte Darlehen für Ihr Baugeld sofort nach Bewilligung ausbezahlt erhalten. Allerdings müssen Sie dieses dann nur für die Finanzierung einer Immobilie verwenden. Grundsätzlich setzt sich dieser Kombikredit aus einem herkömmlichen Bausparvertrag und einem Vorausdarlehen zusammen. Die Abwicklung dabei ist einfach, denn Sie zahlen an die Bausparkasse nur die anfallenden Zinsen zurück. Eine definitive Tilgung, also die Rückzahlung des Darlehens wird noch nicht vollzogen. Parallel dazu müssen Sie Ihren Bausparvertrag mit einem monatlichen Betrag regelmäßig bedienen, und zwar so lange bis dieser zuteilungsreif ist. Mit der dann angesparten Summe können Sie das Vorausdarlehen begleichen und lösen quasi die Immobilienfinanzierung ab. Ab diesem Zeitpunkt müssen Sie dann nur mehr die Rate des Bausparkredites, die aus Zins und Tilgung besteht, leisten.
P2P Kredite
Eine weitere Anlegemöglichkeit sind die sogenannten P2P Kredite. Hierbei erhalten Sie Kredit von Privat an Privat. Das bedeutet, dass hier keine Bank als Kapitalgeber auftritt, sondern ein privater Investor. Dadurch können Anleger dadurch höhere Renditen erziehen und Kreditsuchende mit Immobilienbesitz haben höhere Chancen auf ein Darlehen. Durch die Eintragung einer Grundschuld beim Notar ist der Kapitalverlust für Anleger damit quasi ausgeschlossen.
Zusammenfassend ist festzuhalten, dass sich aufgrund der niedrigen Zinsen ein Bausparvertrag derzeit nur lohnt, wenn Sie später damit eine Immobilie oder die Renovierung dieser finanzieren möchten. Als reines Anlageprodukt gibt es bessere Alternativen wie das Tagesgeld, Festgeldkonto oder P2P Kredite.
Ich heiße Quang Lam und arbeite bei der Hegner & Möller GmbH als Marketing Director. Ich interessiere mich sehr stark für die Themen Finanzen und Sport. In meiner Freizeit gehe ich gerne laufen und betreibe auch einen Laufblog. Ich schreibe für den creditSUN Blog nur über die Themen, die mich auch wirklich interessieren.
