Kreditrückzahlung – Möglichkeiten der Darlehensrückzahlung im Überblick

Es gibt viele verschiedene Darlehensformen. Je nach Darlehen kann auch die Kreditrückzahlung anders gestaltet sein. Bei uns finden Sie alle Infos über die Darlehensrückzahlung. Kredite sind ganz unterschiedlich gestaltet. Es gibt den gängigen Ratenkredit, der eine einfache Darlehensrückzahlung mit gleichbleibenden Raten hat. Doch es gibt auch andere Kreditformen, die ganz unterschiedlich gestaltet sind – und sich dadurch auch in der Kreditrückzahlung unterscheiden.

Welche Möglichkeiten der Kreditrückzahlung gibt es?

1. Die Rückzahlungsmöglichkeiten beim Privatkredit

Beim Privatkredit, dem als Ratenkredit bekannten Kredit, ist die Rückzahlung des Darlehens während der Rückzahlphase einfach gestaltet. Die Darlehensraten sind gleich hoch, der Kredit hat eine vorgegebene Kreditlaufzeit. Dadurch weiß der Kreditnehmer schon vor dem Kreditantrag, in wie vielen Monatsraten er welchen Betrag an die Bank überweisen muss. Wer seinen Kredit vorher zurückzahlen möchte, außerhalb der vereinbarten Ratenbedingungen, der kann eine Sondertilgung nutzen.

Je nach Kreditvertrag ist die Sondertilgung, das heißt eine teilweise oder komplette vorzeitige Rückzahlung des Kredits:

• Komplett kostenfrei, das heißt, es fallen keine Gebühren an für die Sondertilgung.
• Teilweise kostenfrei, das heißt, es kann jährlich ein bestimmter Teil der Restschuld als Sondertilgung abgezahlt werden, ohne dass eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt.
• Es fällt eine Vorfälligkeitsentschädigung im Rahmen der rechtlichen Vorgaben an. Dann muss ein prozentualer Anteil der Restschuld bezahlt werden, abhängig von der noch vorhandenen Laufzeit des Privatkredits.

2. Die Rückzahlungsmöglichkeiten beim Leasing

Das Leasing ist eine Sonderform unter den Darlehensformen. Monatlich wird ein bestimmter Betrag gezahlt, z.B. für ein Auto. Nach Ablauf der Leasingdauer kann sich der Vertragsnehmer dann entscheiden, das Fahrzeug zurückzugeben und evtl. ein neues zu leasen. Alternativ kann er mit einer Abschlussrate das Auto kaufen. Die Abschlussrate ist dann höher als die normalen Raten und wird auch nur einmal bezahlt.

3. Die Rückzahlungsmöglichkeiten bei der Baufinanzierung

Bei der Baufinanzierung gelten für die Darlehensrückzahlung unterschiedliche Vorgaben, je nach Vertrag und vereinbarter Tilgungsart. Zum einen gibt es die

• Annuitätentilgung, zum anderen die
• Ratentilgung

Bei einer Baufinanzierung zahlen die meisten Kreditnehmer den Kredit in gleichhohen monatlichen Darlehensraten zurück. Die Raten setzen sich zusammen aus dem Zinsanteil und dem Anteil, der in die Tilgung des Darlehens fließt. Bei einer Rückzahlung des Kredits, die aus gleichhohen Darlehensraten besteht, spricht man auch von einer Annuitätentilgung. Die Tilgung ist immer der Teil, mit dem das Baudarlehen abgezahlt wird. Die Höhe der Tilgung wird als Tilgungsrate bezeichnet. Diese Tilgungsrate wird im Kreditvertag als anfängliche Tilgung vereinbart und kann von 1,00 % bis zu 5,00 % reichen. Je höher die Tilgungsrate ist, umso schneller ist die Baufinanzierung abbezahlt.

Bei einer Ratentilgung bleiben die jährlich zu zahlenden Tilgungsraten gleich. Das heißt, die Tilgung bleibt über die gesamte Laufzeit des Kreditvertrags gleich hoch. Die Raten, die anfallen, bleiben dann auch gleich, doch es kann durch die gleichbleibenden Tilgungsraten der Fall sein, dass sich die Rückzahlung des Baudarlehens länger hinzieht. Deshalb schließen viele Kreditnehmer lieber ein Annuitätendarlehen ab, wenn sie eine Baufinanzierung aufnehmen.

4. Die Kreditrückzahlung bei einer Ballonfinanzierung

Eine Ballonfinanzierung ist eine Sonderform unter den Darlehensarten. Bei einem Kredit, der als Ballonfinanzierung aufgenommen wird, wird die Rückzahlung des Kredits aufgesplittet. Zum einen erfolgt eine Anzahlung für den Kredit. Dies ist der erste Teil der Ballonfinanzierung. Während der Laufzeit bleiben die Raten dann, bis auf die letzte Rate, gleich hoch. Die Schlussrate wiederum ist dann wieder höher als die Kreditraten, die zwischenzeitlich gezahlt wurden. Die Ballonfinanzierung wird besonders gerne genutzt bei der Autofinanzierung. Der Vorteil einer Ballonfinanzierung sind die in der normalen Laufzeit des Kredits zu zahlenden niedrigeren Raten. Sinnvoll ist sie aber nur dann, wenn das Geld für die Schlussrate zur Zeit der Zahlungspflicht dann auch wirklich vorhanden ist und die Kreditrückzahlung mit der letzten, höheren Raten auch beendet werden kann.¹

Welche Kosten entstehen Ihnen bei der Rückzahlung Ihres Kredits?

Bei der Rückzahlung eines Kredits entstehen Kosten, die in die Zinsen der jeweiligen Darlehensform einfließen. Der Kreditnehmer weiß so von vornherein, wie teuer der Kredit für ihn werden wird. Doch es gibt noch einen anderen Punkt, der für die Kreditrückzahlung wichtig ist, das ist die Sondertilgung.

Bei einer Sondertilgung wird ein Teil des Kredits oder die gesamte Restschuld außer der normalen Ratenzahlung zurückgezahlt. Je nach Kreditvertrag fallen für die Sondertilgung Gebühren an. Die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung für Privatkredite hat der Gesetzgeber klar geregelt mit prozentualen Vorgaben. Der Kreditnehmer kann die Kosten für seine Sondertilgung so auch selbst berechnen bei einem Ratenkredit. Bei einer Baufinanzierung ist es nicht ganz so einfach, obwohl der Gesetzgeber auch hier Vorgaben für die Vorfälligkeitsentschädigung gemacht hat. Da Baudarlehen jedoch komplizierter berechnet werden als ein Privatkredit, ist auch die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung aufwendiger.

¹ Wikipedia zu Ballonkredit (Stand: 23.05.2019)