Zinsbindung bei der Baufinanzierung – Was ist die optimale Laufzeit?

Sollten Sie bei der Baufinanzierung für eine kurze oder lange Sollbindungsfrist entscheiden? Fakt ist, dass die richtige Entscheidung zur Laufzeit der Zinsbindung bei der Baufinanzierung auf die Konditionen zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses ankommt. Durch die Zinsbindung schaffen Sie sich die Kostenkontrolle und wissen bei der Vertragsunterzeichnung, wie viel Zinsen Sie im vereinbarten Zeitraum an die Bank entrichten. Das hat sowohl Vor- und Nachteile. Was Sie hierzu wissen sollten, erfahren Sie in diesem Beitrag.

Was versteht man unter der Zinsbindungsfrist?

Wenn von der Frist der Zinsbindung in der Baufinanzierung die Rede ist, handelt es sich um den Zeitraum, in dem der Markt und dessen Veränderungen Ihre Zinsleistungen an den Kreditgeber nicht beeinflussen. Das heißt, dass weder ein steigender, noch ein sinkender Zins einen Einfluss auf die Kosten Ihrer Baufinanzierung nehmen. Dementsprechend sind die meisten Bankkunden derzeit daran interessiert, die Frist der Zinsbindung für die Baufinanzierung so lange wie möglich zu halten und dem Risiko einer möglichen Erhöhung aus dem Weg zu gehen. Doch ehe Sie einen Vertrag mit 20-jähriger Zinsbindungsfrist unterzeichnen, gilt die Zinsbindung bei der Baufinanzierung auch dann, wenn die Sollzinsen weiter sinken und unter Ihre aktuelle Vereinbarung fallen. Bei Kurzzeitkrediten spielt diese Frist kaum eine Rolle. Doch bei Krediten über einen langen Zeitraum ist die Zinsbindung ein wichtiger Vertragsbestandteil.

Welche Laufzeit sollten Sie bei der Sollzinsbindungsfrist wählen?

Eine pauschale Empfehlung für eine kurze, oder für eine lange Frist gibt es nicht. Denn die richtige Entscheidung beruht auf dem aktuellen Zinssatz, der Ihnen zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses geboten wird. Seit einigen Jahren sind die Bauzinsen auf einem Rekordtief. Es erscheint plausibel, dass eine weitere Zinssenkung praktisch auszuschließen ist, da der Zinssatz sonst annähernd in den Minusbereich rutscht. Daher lohnt es sich aktuell, die Zinsbindung bei Ihrer Baufinanzierung so lange wie möglich festzuschreiben. Wenn Sie eine größere Summe finanzieren oder die Tilgung zugunsten Ihrer finanziellen Freiheit über einen langen Zeitraum strecken, können Sie sich durchaus für eine Zinsbindung von 30 Jahren entscheiden. Allerdings sollten Sie dabei bedenken, dass sich der Sollzinssatz dabei erhöht. Wenn Sie zum Beispiel nur eine Zinsbindung von fünf Jahren vereinbaren, können Sie mit dem richtigen Angebot einen Sollzinssatz und einen effektiven Jahreszins von unter 0,5 Prozent erzielen. Dehnen Sie die Zinsbindung bei der Baufinanzierung im gleichen Angebot auf 30 Jahre aus, zahlen Sie 1,11 Prozent Sollzins, sowie 1,13 Prozent effektiven Jahreszins.

Fakt ist: Mit einer kurzen Zinsbindung können Sie sparen. Das macht allerdings nur Sinn, wenn Sie eine eher niedrigere Kreditsumme aufnehmen und die Tilgung im vereinbarten Zeitraum sicherstellen können.

Vor- und Nachteile einer kurzen und langen Zinsfestschreibung

Kurze Laufzeit der Zinsfestschreibung

Lange Laufzeit der Zinsfestschreibung

Unser Tipp: Sie sollten sich für eine kurze Zinsfestschreibung entscheiden, wo das Zinsniveau sehr hoch ist und man in Zukunft mit sinkenden Zinsen rechnen kann. Da sich das Zinsniveau aktuell sehr niedrig ist, empfehlen wir Ihnen eine lange Laufzeit bei der Zinsbindung zu wählen. Sie können damit das Zinsänderungsrisiko minimieren.

Am besten lassen Sie sich vor der Vertragsunterzeichnung zwei Angebote – einmal mit langer, einmal mit kurzer Zinsbindung – erstellen. Auf diesem Weg haben Sie die Möglichkeit des direkten Vergleichs und können für sich ausrechnen, welche Variante der Zinsbindung bei der Baufinanzierung in Ihrem Fall die meisten Vorteile aufweist.

Können Sie Ihren Kredit kündigen trotz Sollbindungsfrist?

Sie haben sich aufgrund der höheren Sicherheit für eine Sollzinsbindung von 20, 25 oder 30 Jahren entschieden. Doch nun haben Sie die Möglichkeit, den Kredit vorher abzulösen oder eine günstigere Finanzierung in Anspruch zu nehmen. Wenn Sie die Verbindlichkeiten bei Ihrer Bank bereits 10 Jahre lang getilgt haben, können Sie trotz vereinbarter Zinsbindung Ihre Baufinanzierung kündigen und nach einer Frist von 6 Monaten auf das günstigere Angebot umschulden. Achten Sie darauf, welche Vereinbarungen in puncto Vorfälligkeitsentschädigung in Ihrem Kreditvertrag getroffen wurden. In vielen Fällen können Sie ohne eine Vorfälligkeitsentschädigung aus der Zinsbindung der Baufinanzierung aussteigen und so die bessere, sich neu ergebende Option für die Immobilienfinanzierung nutzen. Ist die Baufinanzierung noch „frisch“, besteht diese Möglichkeit nicht ohne die Gefahr immenser Kosten, die Sie der Bank für entgangene Zinsen zahlen müssen.