Ist eine Baufinanzierung ohne Zinsbindung sinnvoll? – Chance oder Risiko?
Noch vor einigen Monaten hätte niemand damit gerechnet, dass die Inflationsrate aktuell auf 10% steigt. Eine Baufinanzierung ohne Zinsbindung kann daher schnell teuer werden, da Banken durch die Situation Ihre Zinsen erhöhen werden. Die Zinsen für ein variables Baudarlehen werden alle drei Monate an den aktuellen Marktzins angepasst. Steigt dieser, schnellen auch die Kreditraten nach oben. Das führt dazu, dass Sie eine höhere monatliche Belastung tragen müssen. In Deutschland ist wird eine Baufinanzierung meist mit einer langen Zinsbindung vergeben. Aber für wen lohnt sich überhaupt ein variables Darlehen? Erfahren Sie hier, welche Vor- und Nachteile diese Variante hat.
Immobilienblase in den USA durch variable Zinsen
Diese Erfahrung mussten Millionen von Hausbesitzern in den USA machen, die ab dem Jahr 2006 auf einmal ihre Kreditraten nicht mehr bedienen konnten. Wohneigentum ist in den Staaten seit jeher ein Teil des amerikanischen Traums. Um ihn für möglichst viele Amerikaner zu erfüllen, wurden über Jahrzehnte mit staatlicher Hilfe günstigste Kredite für Hypotheken auch ohne Bonität vergeben. So bekamen selbst Bürger, die sich eigentlich kein Haus leisten konnten, Darlehen mit einem konkurrenzlos niedrigen Einstiegszins. Dieser sogenannte Teaser-Zins von zwei Prozent galt aber nur für die ersten fünf Jahre einer Finanzierung. Danach variierten Zins und Kreditraten. Und als im Jahr 2006 die Zinsen auf Rekordhöhe kletterten, erwachten viele aus ihrem amerikanischen Traum. Die Immobilienblase platzte, das Haus war weg.
Zinsen richten sich nach dem aktuellen Marktzins
Wenn Sie eine Baufinanzierung suchen, die sich schnell und ohne Kosten tilgen lässt, werden Sie früher oder später auf das variable Darlehen treffen. Bei einem solchen Darlehen sind die Hypothekenzinsen über die gesamte Laufzeit hinweg nicht festgeschrieben. Alle drei Monate werden sie an den aktuellen Marktzins angepasst. Als vertragliche Grundlage für diese variablen Zinsen gilt der Drei-Monats-EURIBOR1. So bezeichnen die Experten den Referenzzinssatz, zu dem sich die Kreditinstitute untereinander Geld leihen.
Ein variabler Zinssatz bringt Ihnen durchaus einen Vorteil, wenn sich die Zinsen am Markt nach unten bewegen. Denn dann kann auch Ihre Rate quartalsweise sinken. Auch wenn die Zinsen über eine längere Zeit stabil bleiben, gehen Sie mit einer Baufinanzierung ohne Zinsbindung zunächst kein Risiko ein. Steigt der Zinssatz allerdings, dann steigt auch Ihre Rate für den Kredit und Ihre monatliche Belastung nimmt zu. Und genau hier liegt das Problem: Wohin sich die Marktzinsen über die Zeit hinweg entwickeln, lässt sich vielleicht für einen kurzen Zeitraum erahnen. Genau zu prognostizieren ist es allerdings nicht.
Ihre Baufinanzierung ohne Zinsbindung ist jedoch überaus beweglich. Ihr variables Darlehen können Sie nämlich zu jedem Termin der Zinsanpassung kündigen und komplett tilgen. Eine bei einem Annuitätendarlehen übliche Vorfälligkeitsentschädigung brauchen Sie nicht zu befürchten. Wenn Sie also über freie Mittel für die weitere Finanzierung Ihrer Immobilie verfügen, ist das gut. Wenn nicht, müssen Sie die Zinserhöhung hinnehmen. Im besten Falle können Sie Ihr Darlehen ohne festen Zins dann in ein Annuitätendarlehen umwandeln.
Variable Zinsen nur als Übergangslösung
Eine Baufinanzierung ohne Zinsbindung ist kein sehr tragfähiges Fundament für die Finanzierung Ihrer Immobilie. Allerdings kann das variable Darlehen durchaus eine gute Übergangslösung sein. Diese Baufinanzierung ohne Zinsbindung erweist sich als sinnvoll, wenn Sie für eine Immobilie möglichst schnell eine Zwischenfinanzierung brauchen. Außerdem empfiehlt sie variablen sich immer dann, wenn Sie mit großer Sicherheit die Restschuld des Darlehens in kurzer Zeit wieder begleichen können, ohne sich teurer zu verschulden.
Ein Beispiel: Sie verkaufen gerade Ihr altes Haus, weil Sie eine Eigentumswohnung erwerben wollen. In der Regel ist das Geld aus dem Hausverkauf nicht sofort verfügbar, wenn Sie die Mittel für den Wohnungskauf benötigen. Hier kann eine Baufinanzierung ohne Zinsbindung sinnvoll sein: Mit einer Frist von drei Monaten können Sie es wieder kündigen und bis zum letzten Cent tilgen, ohne dass Ihnen das Kreditinstitut wie es bei der herkömmlichen Baufinanzierung eine Vorfälligkeitsentschädigung in Rechnung stellt.
Vor- und Nachteile einer Baufinanzierung ohne Zinsbindung
| Vorteile | Nachteile |
|---|---|
| hohe Flexibilität durch die Möglichkeit der Kündigung innerhalb von 3 Monaten | Hohes Risiko von Zinsänderungen |
| keine Vorfälligkeitsentschädigung bei vorzeitiger Kündigung | keine festen Darlehensraten und somit keine Planungssicherheit |
| Chance von Zinssenkungen zu profitieren |
Baufinanzierung ohne Zinsbindung nur zur Überbrückung sinnvoll
Ein Darlehen mit einem variablen Zinssatz wird durch die Schwankungen am Markt auf lange Sicht unberechenbar. Bei der Baufinanzierung scheidet es deshalb als Dauerlösung aus. Kurzfristig, etwa zur Überbrückung einer Finanzierungslücke, kann es sich aber empfehlen. Für die solide und langfristige Baufinanzierung ist ein Darlehen mit Sollzinsbindung bestens geeignet. In Deutschland überwiegt diese Art der Finanzierung. Damit ist die WBaufinanzierung ohne Zinsbindungahrscheinlichkeit von Ereignissen, wie das Platzen der Immobilienblase in den USA in 2006, eher gering.
Ich heiße Quang Lam und arbeite bei der Hegner & Möller GmbH als Marketing Director. Ich interessiere mich sehr stark für die Themen Finanzen und Sport. In meiner Freizeit gehe ich gerne laufen und betreibe auch einen Laufblog. Ich schreibe für den creditSUN Blog nur über die Themen, die mich auch wirklich interessieren.
