Lohnt sich eine Umschuldung trotz Vorfälligkeitsentschädigung?

Beim Abschluss der Finanzierung haben Sie über den Kreditvertrag eine Laufzeit festgelegt. Möchten Sie die Verbindlichkeit mit der Bank vorzeitig kündigen und das Darlehen mittels einer Umschuldung ablösen, kann eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen. Auf diesem Weg sichert sich die Bank den Erhalt der Zinsen, die ihr im Falle einer frühzeitigen Darlehenstilgung entgehen würden. Aber wann lohnt sich überhaupt eine Umschuldung trotz Vorfälligkeitsentschädigung?

Finanzierung weiterlaufen lassen oder ablösen?

Die Bauzinsen und generellen Kreditzinsen sind seit einigen Jahren auf dem Rekordtief. Das Nachsehen haben Kreditnehmer, die ihre Finanzierung vor der drastischen Zinssenkung abgeschlossen haben. Vertragsnehmer langfristiger Immobilienkredite mit einer Zinsbindung von 20 bis 30 Jahren sind von der Problematik besonders betroffen. In Verträgen über größere Kreditsummen ist im Regelfall eine Vorfälligkeitsentschädigung festgelegt. Löst der Kreditnehmer seinen Vertrag frühzeitig ab, ist er zur Zahlung der Zinsen an die Bank verpflichtet. Aus diesem Grund lassen viele Verbraucher ihren ungünstigen und viel zu teuren Kredit weiterlaufen, obwohl sich die Umschuldung trotz Vorfälligkeitsentschädigung lohnen würde. Um hier eine konkrete und auf Fakten basierende Entscheidung zu treffen, sollte die Berechnung der Vorfälligkeit in Gegenüberstellung mit der Zinsersparnis durch die Umschuldung betrachtet werden. Nicht selten werden Sie feststellen, dass ein neuer Kredit mit günstigeren Konditionen trotz der Vorfälligkeitszinsen aus der bestehenden Finanzierung perspektivisch Geld spart. Noch lohnenswerter wäre hier die Zusammenfassung aller bestehenden Kredite zu einem Kredit.

Kredithöhe und Laufzeit ist entscheidend

Die Vor- und Nachteile einer Umschuldung trotz Vorfälligkeitsentschädigung sollten im Einzelfall geprüft werden. Entscheidend hierbei sind der Kreditbetrag und die Restlaufzeit des Darlehens. Kleinere Kredite, beispielsweise eine Summe von 3.000 EUR, werden sich beim Umschulden meistens verteuern. Auch wenn Sie ein besonders günstiges Angebot erhalten, wiegt die Ersparnis die vom Kreditgeber geforderten Vorfälligkeitszinsen nicht auf. Anders verhält es sich allerdings, wenn Sie vor 10 oder 15 Jahren eine Baufinanzierung mit einer Zinsbindungszeit von 20 oder 30 Jahren abgeschlossen haben. Vor Ihnen liegt noch ein langer Tilgungszeitraum, in dem Sie die hohen Zinsen Ihres Finanzierungsvertrages zahlen. Eine außerplanmäßige Tilgung kann sich lohnen und dazu beitragen, dass Sie mit einer Umschuldung trotz Vorfälligkeitsentschädigung deutlich weniger zurückzahlen. Essenziell dafür ist ein Kreditangebot, das eine wirkliche Ersparnis aufweist und das sich nach Abzug der Vorfälligkeitszinsen als vorteilhafte Umschuldung erweist. Heben sich die von Ihrem aktuellen Kreditgeber geforderten Entschädigungszinsen in Gegenüberstellung zur Ersparnis durch die Umschuldung auf, ist die Fortführung der aktuellen Finanzierung im Regelfall die bessere Wahl.

Vorfälligkeit berechnen & Kreditvertrag prüfen

Ihr Kreditvertag beinhaltet alle Kennzahlen zur Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung. Entscheidend sind die Kreditsumme, der Zinssatz und der Tilgungssatz. Hinzu kommt die Laufzeit seit Vertragsabschluss. Dieses Vorfälligkeitsentgelt ist seit dem 11. Juni 2010 bei Kreditverträgen von mindestens 12 Monaten auf höchstens 1 Prozent der Restschuld beschränkt. Endet die Verbindlichkeit in weniger als 12 Monaten, sind nur noch 0,5% Vorfälligkeitszinsen gestattet. Eine Bearbeitungsgebühr darf nicht erhoben werden, auch wenn viele Altverträge diese Klausel enthalten. Um einen ersten Überblick zur Rentabilität einer Umschuldung trotz Vorfälligkeitsentschädigung zu erhalten, können Sie die Summe online berechnen und alle dazu notwendigen Daten aus dem Kreditvertrag entnehmen. Haben Sie den Betrag vorliegen, sollten Sie sich verschiedene Angebote für eine Umschuldung einholen.

Angebote für die Umschuldung einholen

Ob sich eine Umschuldung trotz Vorfälligkeitsentschädigung lohnt, kann ein Kreditvergleich hilfreich sein. Die Gegenüberstellung zur Berechnung Ihrer möglichen Ersparnis gestaltet sich einfach. Sie haben die Summe der Vorfälligkeitszinsen bereits vorliegen. Stellen Sie diesen Betrag, den Ihr aktueller Kreditgeber bei Ablösung des Darlehens von Ihnen fordert in den direkten Vergleich mit der Summe, die beim Umschulden entrichten müssten. Ergibt sich zwischen diesen beiden Beträgen eine Differenz zu Ihren Gunsten, lohnt sich die Umschuldung trotz Vorfälligkeitsentschädigung. Ist der anfallende Vorfälligkeitszins höher als die Ersparnis durch einen günstigeren Kredit, lohnt sich die Umstellung nicht und Sie sollten an Ihrem Vertrag festhalten. Falls Sie sich hierbei nicht sicher sind, übernehmen wir von creditSUN für Sie vollkommen kostenfrei die Prüfung.

Vorfälligkeitsentgelt umgehen: Welche Möglichkeiten gibt es?

Eine Vorfälligkeitsentschädigung fällt nicht grundsätzlich an. Ob eine derartige Klausel ein Vertragsbestandteil ist, finden Sie am besten in Ihrem Kreditvertrag heraus. Bei fehlerhafter Widerrufsbelehrung, bei Kreditkündigung von Seiten der Bank und bei einem vertraglich vereinbarten Sonderkündigungsrecht ist die Entschädigung nicht zu zahlen. Auch wenn Sie die Verbindlichkeit einvernehmlich auflösen, darf der Kreditgeber keinen Vorfälligkeitszins verlangen. Ebenso müssen Sie einer derartigen Zahlungsaufforderung nicht nachkommen, wenn die Finanzierung mit einem variablen Zinssatz abgeschlossen wurde. Die größten Chancen einer Umgehung der Forderung haben Sie durch die Prüfung des Widerrufs, der in vielen Kreditverträgen fehlerhaft ist. Um sich in diesem Fall auf einem rechtssicheren Terrain zu bewegen, sollten Sie die Prüfung der Widerrufsbelehrung juristisch vornehmen lassen.