Wann ist eine Umschuldung sinnvoll?

Wann ist eine Umschuldung sinnvoll? Sollten Sie sich diese Frage stellen, dann sind Sie hier richtig. Denn wir verraten Ihnen hier, wann es sich lohnt einen Kredit umzuschulden und wann nicht.

Übersicht: 

Wann ist eine Umschuldung sinnvoll?
Was kostet eine Umschuldung?
Der ideale Zeitpunkt
Für wen lohnt sie sich nicht?
Kann sie abgelehnt werden?

Wann ist eine Umschuldung sinnvoll?

Kennen Sie das Gefühl, wenn die monatlichen Raten eine zu hohe Belastung darstellen? Oder haben Sie den Eindruck, dass Sie für Ihren Kredit viel zu hohe Zinsen zahlen? Seien Sie versichert, damit sind Sie nicht allein. Viele Menschen erwägen eine Umschuldung. Und tatsächlich kann dies ein kluger Schritt sein, um Ihre finanzielle Situation zu verbessern.

Gründe, die für eine Umschuldung sprechen:

1. Zinsersparnis

Eine Umschuldung lohnt sich vor allem bei Kreditverträgen mit langer Laufzeit. Warum das so ist? Weil mit der Länge der Kreditlaufzeit das Risiko steigt, dass sich das herrschende Zinsniveau verändert. Wurde der ursprüngliche Kredit zu hohen Zinssätzen abgeschlossen, dann können Kreditnehmer bei sinkenden Zinsen durch Umschuldung des noch bestehenden Restkredites von diesen profitieren. Diese Art der Umschuldung kommt insbesondere bei Kreditverträgen mit hohen Darlehensbeträgen und langen Laufzeiten – wie zum Beispiel einer Immobilienfinanzierung – zum Tragen.

Wir empfehlen Ihnen dabei, eine detaillierte Berechnung der potenziellen Zinsersparnis durchzuführen, um die Rentabilität der Umschuldung zu prüfen. Des Weiteren kann eine Umschuldung dazu dienen, teure Versicherungen, die an den alten Kredit gebunden sind, zu kündigen.

2. Anpassung der Kreditkonditionen

Das Leben ändert sich ständig – und damit auch die finanzielle Situation. Eine Umschuldung ermöglicht Ihnen dabei, die Kreditkonditionen flexibel anzupassen. Zu den Anpassungsmöglichkeiten gehören unter anderem:

• Die Höhe der monatlichen Raten: Bei geringerem Einkommen können Sie sich für eine Umschuldung mit niedrigen Raten entscheiden, bei einem höheren Einkommen können Sie die Raten erhöhen.
• Die Laufzeit des Kredits: Wollen Sie niedrigere Raten abbezahlen, können Sie sich für eine längere Laufzeit entscheiden. Wollen Sie Zinsen sparen, dann sollten Sie sich für eine kürzere Laufzeit in höheren Raten entscheiden.
• Zinsanpassungen: Wenn die Marktzinsen gesunken sind, können Sie durch eine Umschuldung von niedrigeren Zinsen profitieren und somit Ihre monatlichen Raten oder die Gesamtzinskosten reduzieren.

3. Kreditkonsolidierung

Wenn Sie viele kleine Kredite haben, kann sich eine Umschuldung lohnen, um alle zusammenzufassen. Dies ermöglicht Ihnen eine bessere Übersicht Ihrer Finanzen.

4. Prävention von Überschuldung:

Wenn die monatlichen Raten zu einer Belastung werden, ist es ratsam, zu handeln. Denn vor allem, wenn Sie eine Privatinsolvenz verhindern können, kann eine Umschuldung sinnvoll sein. Denn Sie können von einem günstigen Zinssatz und/oder einer verlängerten Laufzeit. Kreditnehmer sollten nicht lange zögern, wenn sie feststellen, dass die Kreditraten nicht mehr bezahlt werden können. Denn dann kann eine Umschuldung Sie vor finanziellen Schwierigkeiten bewahren.

5. Kündigung von Restschuldversicherungen:

Diese Versicherungen sind oft teuer und nicht immer notwendig. Durch eine Umschuldung können Sie diese kündigen und finanzielle Mittel einsparen.

6. Ablösung des Dispokredits:

Hohe Zinsen beim Dispokredit können eine erhebliche Belastung darstellen. Eine Umschuldung durch einen Ratenkredit mit niedrigeren Zinsen kann hier Abhilfe schaffen.

Was kostet eine Umschuldung und worauf sollte geachtet werden?

Wie anfangs bereits erwähnt, ist eine Umschuldung nur dann sinnvoll, wenn daraus eine Ersparnis gegenüber den Altkrediten entsteht. Das bedeutet auf jeden Fall, dass einige Dinge zu beachten sind. So sollte vorab festgestellt werden, ob bei einer Ablöse von alten Krediten eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt.

Den Banken entsteht durch die vorzeitige Ablöse eines Kredites ein Zinsschaden, den sie mit einer Vorfälligkeitsentschädigung kompensiert. Der Kreditnehmer sollte mit einem Blick in den Kreditvertrag feststellen, ob so eine Entschädigung bezahlt werden muss. Normalerweise müssen 1 % der Kreditrestsumme bezahlt werden. Es werden aber noch andere Kosten entstehen, beispielsweise

• Bearbeitungsgebühren und
• Eintragungskosten

So kann eine Umschuldung etwa 3 % von der Kreditsumme betragen. Diese Kosten können einen Umschuldungkredit derart verteuern, dass eine Umschuldung nicht mehr sinnvoll erscheint. Deshalb raten Experten, dass Kreditnehmer einen Kreditvergleich vornehmen sollten. Mit einem Kreditvergleich können dann ganz einfach verschiedene Kreditangebote, miteinander verglichen werden. Ganz besonders sollten Kreditnehmer auf den effektiven Jahreszins, Sondertilgungen und Ratenpausen achten.

Der optimale Zeitpunkt für eine Umschuldung

Eine Umschuldung kann Ihre monatlichen Ausgaben reduzieren und langfristig finanzielle Einsparungen ermöglichen. Zudem gewinnen Sie die Kontrolle über Ihre Finanzen zurück. Doch wann lohnt sie sich wirklich?

• Bei niedrigen Zinsen.
• Bei langer Restlaufzeit des Kredits.
• Bei stabiler finanzieller Situation.
• Bei hoher Restschuld.
• Bei hoher Dispokredit-Nutzung.

Für wen lohnt sich eine Umschuldung nicht?

Eine Umschuldung ist nicht immer die optimale Lösung. Es gibt nämlich auch bestimmte Situationen, in denen die potenziellen Nachteile die Vorteile überwiegen können. Wann dies der Fall ist, erfahren Sie im Folgenden:

Wenn die Restschuld sehr gering ist und die Laufzeit des bestehenden Kredits nur noch wenige Monate beträgt, sind die potenziellen Einsparungen oft minimal. In solchen Fällen können die Kosten der Umschuldung die Ersparnisse übersteigen. Zudem kann es sich bei einer schlechten Kreditwürdigkeit als schwierig erweisen, einen neuen Kredit zu günstigen Konditionen zu erhalten. In solchen Fällen können Umschuldungen sogar zu höheren Kosten führen.

Auch bei hohen Vorfälligkeitsentschädigungen der alten Kredite kann die Ersparnis durch eine Umschuldung sehr gering ausfallen oder sogar teurer werden. Zudem ist es bei einer instabilen finanziellen Situation kein guter Zeitpunkt für eine Umschuldung. Wenn Ihr Einkommen unregelmäßig ist oder Sie mit unerwarteten Ausgaben rechnen müssen, kann es schwierig sein, die Raten für einen neuen Kredit regelmäßig zu zahlen. In solchen Fällen ist es ratsam, die Umschuldung auf einen späteren Zeitpunkt zu verschieben, wenn Ihre finanzielle Situation stabiler ist.

Kann eine Umschuldung abgelehnt werden?

Der Kreditnehmer sollte davon ausgehen, dass eine Umschuldung nicht immer gelingt. So scheint dem Kreditnehmer eine Ablehnung einer Kreditumschuldung nicht nachvollziehbar. Kreditnehmer sollten dann bedenken, dass die Umschuldung mit einer erneuten Bonitätsprüfung einhergeht. Dennoch sollten Kreditnehmer darauf bestehen, den Grund zu erfahren. So kann das nicht ausreichende Einkommen die Ablehnung des Kredits verursachen. Das Einkommen sollte idealerweise über der Pfändungsfreigrenze liegen. Aber auch bei einem befristeten Arbeitsvertrag kann eine Umschuldung abgelehnt werden.  Um da sicher zu gehen, sollten Kreditnehmer einmal jährlich eine kostenlose Selbstauskunft bei der Schufa anfordern.

Wie kann die Kreditwürdigkeit verbessert werden, um Ihrer Kredite umzuschulden?

Wer eine schwache Bonität hat, der kann diese mit sogenannten Kreditsicherheiten verbessern. Das kann ein solventer Bürge oder ein zweiter Kreditantragsteller sein. So jemand kann aus dem Familien- oder Freundeskreis kommen. Als Kreditsicherheit kann aber auch eine Immobilie oder eine Eigentumswohnung angesehen werden. Wer eine beleihbare Lebensversicherung mit entsprechendem Rückkaufswert hat, der kann diese Versicherung ebenfalls als Sicherheit anbieten.

Umschuldung als Chance zur finanziellen Zukunft

Eine Umschuldung kann Ihnen dabei helfen, Ihre finanzielle Situation zu verbessern. Denn Sie können von folgenden Vorteilen profitieren:

• Niedrigere Zinsen
• Bessere Kreditkonditionen
• Verbesserter Überblick Ihrer Kredite

Insbesondere bei hohen Restschulden, langen Laufzeiten oder bei einer hohen Dispokreditnutzung kann eine Umschuldung erhebliche Einsparungen ermöglichen.

Es ist jedoch entscheidend, die individuellen Umstände sorgfältig zu prüfen. Eine Umschuldung ist nicht in jeder Situation sinnvoll. Bei geringen Restschulden, kurzer Restlaufzeit, schlechter Kreditwürdigkeit oder hohen Vorfälligkeitsentschädigungen können die Kosten die potenziellen Einsparungen übersteigen.

Eine Umschuldung kann Ihnen helfen, finanzielle Freiheit und Stabilität zu erreichen. Durch sorgfältige Planung und Abwägung der Vor- und Nachteile können Sie fundierte Entscheidungen treffen und Ihre finanzielle Zukunft positiv gestalten.